Lãi suất quá hạn khoảng 20-40%/năm

Thẻ tín dụng là thẻ chi tiêu trước trả tiền sau, theo đó ngân hàng sẽ cấp cho chủ thẻ một số tiền chi tiêu nhất định gọi là hạn mức tín dụng tùy theo tình hình tài chính và lịch sử tín dụng của khách hàng. Thẻ này cho phép khách hàng thanh toán với nhiều hình thức đa dạng như: Thanh toán bằng quẹt thẻ qua máy POS tại các cửa hàng, thanh toán trực tuyến trên các ứng dụng, trang web mua sắm hoặc liên kết trung gian thông qua ví điện tử. Khách hàng có thể dùng thẻ tín dụng để thanh toán trước mọi mặt hàng, dịch vụ, bao gồm hóa đơn điện, nước, internet, đồ gia dụng, thiết bị công nghệ-điện tử, nhu yếu phẩm hằng ngày, đặt tour du lịch, đặt vé máy bay, đặt phòng khách sạn... Sau đó, từ 45 ngày đến 55 ngày mới phải hoàn trả lại tiền cho ngân hàng (được miễn lãi trong thời gian này). 

Thanh toán bằng thẻ tín dụng được đánh giá là hình thức thanh toán có nhiều khuyến mãi và ưu đãi tích hợp nhất hiện nay. Ngoài ra, người dùng cũng có thể rút tiền mặt từ thẻ tín dụng như các thẻ ATM thông thường, tuy nhiên mức phí sẽ cao hơn (có thể lên tới 4% tổng giao dịch) và tính lãi suất ngay khi rút tiền. Do đó, người dùng cần cân nhắc kỹ khi muốn sử dụng tính năng này.

Ảnh minh họa: thanhnien.vn 

Đi kèm những tiện ích mang lại thì việc lạm dụng thẻ tín dụng, chi tiêu không có kiểm soát dẫn đến nhiều vấn đề. Đặc biệt là khi thanh toán quá hạn thẻ tín dụng, khách hàng sẽ phải chịu đồng thời phí phạt trả chậm và lãi suất quá hạn. Khách hàng có nợ thẻ tín dụng quá hạn sẽ phải chịu phí phạt thanh toán chậm khoảng 5% số tiền trả chậm và lãi suất khoảng 20-40%/năm tùy từng ngân hàng. 

TS Đào Minh Tú, Phó chủ tịch kiêm Tổng thư ký Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cho biết: Đến cuối tháng 8-2026, dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và dư nợ tín dụng qua thẻ của toàn hệ thống đạt khoảng 4,62 triệu tỷ đồng, tăng 21,75% so với cùng kỳ năm trước và chiếm 22,56% tổng dư nợ tín dụng nền kinh tế. Trong đó, các công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép có một vai trò riêng và cần được nhìn nhận đầy đủ. Tính đến cuối tháng 8-2026, dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống và dư nợ tín dụng qua thẻ của các công ty này đạt gần 185.000 tỷ đồng, tăng 13,37% so với cùng kỳ năm trước. Trong đó, cho vay phục vụ nhu cầu đời sống đạt gần 134.000 tỷ đồng, tăng hơn 19%, còn dư nợ tín dụng qua thẻ đạt hơn 51.000 tỷ đồng.

Xây dựng thói quen tiêu dùng thông minh

Theo PGS, TS Lê Thanh Tâm, Viện Ngân hàng-Tài chính, Đại học Kinh tế Quốc dân, nợ tiêu dùng thẻ tín dụng và hành vi mua trước trả sau đang có xu hướng tăng nhanh, nhất là ở người trẻ. Một phần nguyên nhân là do giới trẻ có tâm lý không thích sự chờ đợi. Khi có nhu cầu tài chính, thay vì mất thời gian đến ngân hàng làm thủ tục, chờ phê duyệt khoản vay thì giới trẻ lại ưu tiên sử dụng thẻ tín dụng hoặc dịch vụ mua trước trả sau SpayLater được tích hợp trực tiếp trên ứng dụng Shopee và ShopeePay. Hành vi này nếu không kiểm soát sẽ dẫn tới mua hàng tràn lan, vượt quá khả năng chi trả cá nhân, chịu lãi suất trả nợ thẻ tín dụng cao khi quá hạn thanh toán.

Để bảo đảm chi tiêu linh hoạt, quản lý tài chính hiệu quả khi dùng thẻ tín dụng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) khuyến cáo: Khách hàng nên chọn các sản phẩm thẻ tín dụng có tỷ lệ hoàn tiền lớn, liên kết với nhiều cửa hàng, trang bán hàng thương mại hay ưu đãi trả góp,... để đáp ứng tối đa nhu cầu mà vẫn tiết kiệm. Tận dụng hiệu quả thời gian miễn lãi của thẻ (khoảng 45 ngày) để cân đối tài chính và thực hiện nghĩa vụ chi trả sau khi chi tiêu mà không mất chi phí lãi. 

Trong đó lưu ý giao dịch vào ngày đầu chu kỳ thanh toán giúp có tối đa thời gian miễn lãi để thu xếp tài chính tốt hơn và thực hiện thanh toán đúng hạn. Đồng thời hạn chế mua sắm khi ngày sao kê đã đến gần; kiểm tra thường xuyên lịch sử giao dịch và khả năng chi trả; cài đặt thanh toán thẻ tín dụng tự động để tránh được tình trạng quên thanh toán khi đến hạn làm phát sinh những khoản lãi, phí nộp chậm không đáng có; thanh toán hết dư nợ để được miễn lãi cho các kỳ kế tiếp... Ngoài ra cần chú ý bảo mật và giữ an toàn cho thẻ tín dụng, không để lộ các thông tin liên quan tên chủ thẻ, số thẻ, mã bảo mật in sau thẻ (CVV).

Đưa ra lời khuyên cho giới trẻ trong việc tích lũy và vay vốn có kỷ luật, PGS, TS Lê Thanh Tâm khuyến nghị: Khi nhận thu nhập hằng tháng thì cần gửi tiết kiệm định kỳ dù số tiền nhỏ; lập quỹ dự phòng thay vì đi vay người thân khi gặp trường hợp khẩn cấp. Việc nhận lương, bán hàng nên thực hiện qua tài khoản để có dữ liệu kiểm soát hành vi tiêu dùng. Chỉ nên vay vốn ở tổ chức được cấp phép; tổng trả góp không quá 15-20% thu nhập và trả đủ dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn.

Có thể khẳng định, với sự thuận tiện của việc thanh toán nhờ công nghệ, giới trẻ dễ dàng tiếp cận tín dụng tiêu dùng khi có nhu cầu. Tuy nhiên, cần kiểm soát hiệu quả hành vi mua sắm, tránh trở thành áp lực tài chính khi lạm dụng tính năng mua trước, trả tiền sau từ thẻ tín dụng hay các ứng dụng vay vốn tiêu dùng liên kết trên những trang web mua sắm. Từ đó xây dựng thói quen tiêu dùng thông minh, phù hợp với thu nhập cá nhân để đạt được sự tự chủ vững chắc về tài chính.